Как кредитные каникулы влияют на кредитную историю

С 8 марта 2022 года в закон N106-ФЗ вступили в силу поправки, возобновляющие механизм кредитных каникул, который действовал во время пандемии, два года назад. Положениями одной из них предусмотрено, что банки обязаны предоставить кредитные каникулы, если доходы клиента снизились минимум на 30 % за месяц, предшествующий подаче заявки, по сравнению с прошлым годом. Поскольку получить льготы при погашении кредита стало намного проще, резко выросло число воспользовавшихся такой возможностью людей. А наиболее внимательные из них также интересуются, вносится ли информация о каникулах в кредитную историю, как влияет на рейтинг надежности клиента. Осветим эту тему в форме вопросов и коротких ответов.

Информация о предоставлении кредитных каникул вносится в финансовое досье в БКИ?

Да, банки отправляют бюро кредитных историй сведения о реструктуризации кредитов. Более того, в финансовом досье отображаются факты подачи заявок на каникулы даже в том случае, если принимается решение отказать.

Кредитные каникулы повышают или понижают рейтинг заемщика?

Формально это нейтральные сведения, поскольку стороны не нарушали, а согласовали новые условия договора. Поэтому кредитный рейтинг, который рассчитывается в БКИ, не изменится. Однако каждый банк самостоятельно определяет критерии для оценки клиентов, поэтому рассчитывает рейтинг по иной формуле. Основания для выводов банкиров в этом случае рассмотрены в ответах на нижеследующие вопросы.

Какие действия снижают рейтинг заемщика?

1) Незначительно снизить рейтинг может сам факт предоставления льготного периода. В банке могут посчитать невыполнение клиентом первоначальных условий отрицательным фактором. Но рейтинг снизят несущественно, поскольку заемщик не попытался уйти от ответственности, а согласовал новый график платежей.

2) Подача многих заявок на отсрочки платежей. С точки зрения банка необоснованные попытки получить отсрочки по платежам говорят о безответственности клиента. Чтобы не сформировать негативный образ заемщик следует тщательно готовиться к подаче заявок, проверять собственную аргументацию и соответствие установленным госпрограммой условиям. Нельзя обольщаться простой подачи заявки на каникулы, хотя в ряде банков это можно сделать онлайн, нажав всего несколько кнопок. Следует трижды подумать перед решением любого связанного с финансами вопроса.

3) Невыполнение новых условий договора. Любая просрочка в финансовом досье – это минус. А невыполнение графика платежей на протяжении и после кредитных каникул – это двойной минус. Ведь в данном случае клиент столкнулся с трудностями, банк пошел навстречу и согласовал льготные условия погашения. Но эти условия не были выполнены. Следовательно, с этим человеком не имеет смысла согласовывать какие-либо изменения, кредитный рейтинг резко понижается.

Как обратить кредитные каникулы в плюс для финансового досье?

1. Согласуйте с банком не прекращение, а сокращение размера платежей на несколько месяцев.
2. Погасите кредит с точным соблюдением нового графика платежей.

Специалисты компании okeycard.ru считают, что выполнение этих условий положительно влияет на оценку заемщика.

Например, ранее месячный размер платежа по ипотеке составлял 12 тысяч рублей. При снижении заработной платы на 30-40% нет возможности продолжать выплаты в таком размере. Но не следует и полностью прекращать погашение на время каникул, лучше продолжать вносить по 3-5 тысяч. Это подскажет банку, что заемщик не переложил на него свои трудности, а разделил ответственность. И при этом правильно рассчитал финансовые возможности в новых условиях, полностью выполнил договорные обязательства.

checheninfo.ru