«Финансовые услуги, связанные с деятельностью микрофинансовых организаций и страховых компаний»

Микрофинансовые организации выполняют весьма важную общественную функцию, обеспечивая быстрое и сравнительно дешевое предоставление денежных средств физическим лицам. В нашей стране есть определенная часть населения, а также представители малого бизнеса, нуждающиеся в сравнительно небольших кредитах, но не имеющих возможности или не желающих по каким-либо причинам получать их в кредитных организациях.

При этом микрофинансирование перед банковским кредитованием имеет ряд преимуществ и недостатков. Микрофинансовая организация в отличие от кредитной организации не имеет права оговаривать в договоре микрозайма возможность одностороннего изменения процентных ставок, комиссий и срока действия договора. Также микрофинансовая организация не вправе штрафовать своих клиентов (физических лиц и индивидуальных предпринимателей) за досрочный возврат долга, при условии письменного уведомления о своем намерении погасить ссуду не менее чем за 10 календарных дней.

Вместе с тем, в связи с отсутствием системы обязательного страхования вкладов физических лиц в сфере микрофинансирования, у микрофинансовых организаций нет никаких гарантий возврата привлеченных займов.

Вовлечение в сферу розничного кредитования микрофинансовых организаций призвано сделать кредитные продукты для населения, малых и средних предприятий более доступными, упростить процедуры их предоставления, повысить конкуренцию на рынке кредитования.

Микрозаймы предоставляются микрофинансовыми организациями на основании договора микрозайма. Порядок и условия предоставления микрозаймов устанавливаются микрофинансовой организацией в правилах предоставления микрозаймов, утверждаемых органом управления микрофинансовой организации. Сумма займа по каждому договору с заемщиком не может превышать 1 000 000 руб., причем в нее входят не только переданные изначально денежные средства в собственность заемщика, но также и начисленные проценты за пользование ею.

Правила предоставления микрозаймов должны быть доступны всем лицам для ознакомления и содержать основные условия предоставления микрозаймов

Таким образом, свою деятельность по выдаче микрозаймов микрофинансовые организации осуществляют на условиях публичного договора, т.е. они обязаны выдавать микрозаймы каждому, кто к ним обратится и не вправе устанавливать какие-либо преимущества или ограничения по субъектному составу заемщиков, за исключением преимуществ в отношении лиц, пользующихся в соответствии с законодательством повышенной защитой со стороны государства.

Обязательность размещения информации в сети Интернет означает обязанность для микрофинансовой организации предоставлять микрозаймы всем при прочих равных условиях. В случае же доказанного отказа в предоставлении, микрофинансовая организация может быть понуждена в судебном порядке к заключению договора о предоставлении микрозайма, поскольку для нее его заключение является обязательным.

Вместе с тем следует иметь в виду, что хотя микрофинансовая организация обязана предоставлять микрозаймы всем клиентам, она может отсеивать неплатежеспособных лиц, в отношении которых у нее возникают обоснованные сомнения.

Лицо, подавшее заявку на предоставление микрозайма в микрофинансовую организацию, вправе знакомиться с правилами предоставления микрозаймов, утвержденными микрофинансовой организацией, получать полную и достоверную информацию о порядке и об условиях предоставления микрозайма, включая информацию о всех платежах, связанных с получением, обслуживанием и возвратом микрозайма, а также обязано представлять документы и сведения, запрашиваемые микрофинансовой организацией в соответствии с федеральным законодательством и правилами предоставления микрозаймов. Заемщик вправе распоряжаться денежными средствами, полученными по договору микрозайма, в порядке и на условиях, которые установлены договором микрозайма и обязан представлять документы и сведения, запрашиваемые микрофинансовой организацией в соответствии федеральным законодательством.

Лицо, подавшее заявку на предоставление микрозайма в микрофинансовую организацию, и заемщик имеют иные права и могут нести иные обязанности в соответствии с федеральными законами и условиями заключенного договора микрозайма.

В случае нарушения (неисполнения или ненадлежащего исполнения) обязательства, возникшего на основании договора микрозайма, должник несет предусмотренную законодательством, правилами предоставления микрозаймов или договором ответственность.

Одними из крупнейших участников финансового рынка являются страховые компании, играющие важнейшую роль в обеспечении стабильности экономического и социального развития общества. Страховые компании позволяют равномерно перераспределять риски между многими лицами, возникшие вследствие вредоносных последствий непредвиденных событий. Рынок страховых услуг пронизывает все сферы предпринимательской деятельности, гражданского оборота, быта и социальной сферы общественной жизни, обеспечивая людям уверенность в будущем.

Рынок страховых услуг – это совокупность осуществляемых страховыми компаниями (страховщиками) услуг по страхованию законных интересов юридических и физических лиц, связанных с их имуществом, гражданской ответственностью, жизнью и здоровьем и др., предоставляемых по утверждаемым в определенном законом порядке типовым правилам страхования отдельных видов, направленных на перераспределение рисков наступления негативных последствий для имущества и личных благ указанных лиц, путем выплаты последним страховых сумм при наступлении определенных в договорах страхования страховых случаев.

Страхование - отношения по защите интересов физических и юридических лиц, РФ, субъектов РФ, муниципальных образований при наступлении определенных страховых случаев за счет денежных фондов, формируемых страховщиками из уплаченных страховых премий (страховых взносов), а также за счет иных средств страховщиков.

Особенностями рынка страховых услуг является то, что страховые организации не вправе заниматься производственной, торгово-посреднической и банковской деятельностью, страховые организации вправе осуществлять страховую деятельность только на основании специальной лицензии, выдаваемой органом страхового надзора. Страховые услуги оказываются страховыми компаниями путем заключения договоров страхования и покупкой страхователем страхового полиса.

Страховым риском является предполагаемое событие, на случай наступления которого проводится страхование.

Событие, рассматриваемое в качестве страхового риска, должно обладать признаками вероятности и случайности его наступления.

Страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.

Страховая выплата - денежная сумма, которая определена в порядке, установленном федеральным законом и (или) договором страхования, и выплачивается страховщиком страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю при наступлении страхового случая.

Страховая премия является платой за страхование, уплачиваемой страхователем страховщику путем уплаты страховых взносов. Страховая премия может оплачиваться одним или несколькими страховыми взносами в соответствии с условиями договора страхования. Договор страхования вступает в силу с момента уплаты первого страхового взноса, если иное не установлено в договоре. Если премия оплачивается несколькими страховыми взносами, то при просрочке внесения очередного взноса страховщик вправе приостановить исполнение своих обязательств по договору страхования до уплаты очередного взноса, требовать уплаты законных или договорных неустоек за просрочку уплаты страхового взноса, либо зачесть задолженность по уплате страхового взноса против страховой выплаты по наступившему страховому случаю.

Страхователями признаются юридические лица и дееспособные физические лица, заключившие со страховщиками договоры страхования либо являющиеся страхователями в силу закона.

В зависимости от основания возникновения страхового правоотношения страхование делится на отрасли добровольного и обязательного страхования.

В зависимости от основания возникновения страхового правоотношения страхование делится на отрасли добровольного и обязательного страхования.

В Российской Федерации осуществляются свыше 20 видов страхования. Время от времени появляются новые виды страхования, что связано с изменением не только страховой деятельности и появлением новых услуг на рынке, но и экономики, окружающей среды, достижениями науки и др.

Все виды страхования делятся на две отрасли страхования - личное (страхование жизни, страхование от несчастных случаев и болезней, медицинское страхование) и имущественное (страхование имущества, страхование предпринимательских рисков, страхования гражданской ответственности).

Объектами страхования жизни могут быть имущественные интересы, связанные с достижением граждан определенного возраста или срока либо с наступлением иных событий в жизни граждан, а также с их смертью (страхование жизни).

Объектами страхования от несчастных случаев и болезней могут быть имущественные интересы, связанные с причинением вреда здоровью граждан, а также с их смертью в результате несчастного случая или болезни (страхование от несчастных случаев и болезней).

Объектами медицинского страхования могут быть имущественные интересы, связанные с оплатой организации и оказания медицинской и лекарственной помощи (медицинских услуг) и иных услуг вследствие расстройства здоровья физического лица или состояния физического лица, требующих организации и оказания таких услуг, а также проведения профилактических мероприятий, снижающих степень опасных для жизни или здоровья физического лица угроз и (или) устраняющих их (медицинское страхование).

Объектами страхования имущества могут быть имущественные интересы, связанные с риском утраты (гибели), недостачи или повреждения имущества (страхование имущества).

Объектами страхования финансовых рисков в имущественном страховании могут быть имущественные интересы страхователя (застрахованного лица), связанные с риском неполучения доходов, возникновения непредвиденных расходов физических лиц, юридических лиц (страхование финансовых рисков).

Объектами страхования предпринимательских рисков могут быть имущественные интересы, связанные с риском возникновения убытков от предпринимательской деятельности из-за нарушения своих обязательств контрагентами предпринимателя или изменения условий этой деятельности по независящим от предпринимателя обстоятельствам, в том числе с риском неполучения ожидаемых доходов (страхование предпринимательских рисков).

Объектами страхования гражданской ответственности могут быть имущественные интересы, связанные с риском наступления ответственности за причинение вреда жизни, здоровью или имуществу граждан, имуществу юридических лиц, муниципальных образований, субъектов Российской Федерации или Российской Федерации, а также риском наступления ответственности за нарушение договора.

В целях доведения до страхователей, застрахованных лиц, выгодоприобретателей, лиц, имеющих намерение заключить договор страхования, информации о своей деятельности страховщик должен иметь собственный сайт в информационно-телекоммуникационной сети «Интернет», на котором размещается, информация о страховщике, перечень осуществляемых видов страхования, правила страхования и страховые тарифы, данные годовой финансовой отчетности, а также иная информация, необходимость опубликования которой предусмотрена законодательством Российской Федерации или вытекает из обычаев делового оборота.

В заключение следует отметить, что регулирование деятельности микрофинансовых организаций осуществляется Банком России. Банк России является также органом, осуществляющим надзор за деятельностью субъектов страхового дела.

Жалобы и заявления граждан и юридических лиц на неправомерные действия участников рынка микрофинансирования и страховых услуг рассматриваются Банком России, а также Роспотребнадзором, Федеральной антимонопольной службой и судами.

Начальник отдела банковского надзора, финансового мониторинга

банковской деятельности, финансовых рынков и валютного контроля

Отделения – НБ Чеченская Республика Валаева Я.А.

checheninfo.ru