ЧЕЧНЯ. Исламская рассрочка — это система, построенная и функционирующая полностью на законах шариата. Главной особенностью этой системы является запрет на выдачу денежных средств под проценты
В Чеченской Республике экономика находится на подъеме, действуют и строятся промышленные предприятия, объекты инфраструктуры, активно развиваются сельское хозяйство, производство продовольственных товаров, банковские услуги населению ведущих российских банков. Но в регионе, в котором 96 процентов граждан исповедуют ислам, не существует такой кредитной организации, которая соответствовала бы этическим и религиозным требованиям верующих, и это, на наш взгляд, серьезная проблема.
Надо отметить, что некоторые магазины в Грозном, в том числе крупные сети, предлагают клиентам товары в рассрочку, подразумевая и иногда утверждая прямо, что их договоры, в которых они задействуют банковские услуги, соответствуют нормам ислама.
Схема выглядит следующим образом:Товар продаётся в магазине за 10 тысяч рублей в случае наличной оплаты. Если клиент желает купить товар в рассрочку, магазин привлекает банк. Банк оплачивает магазину 10 тысяч рублей вместо клиента. Клиент оплачивает товар согласно обговорённому графику, покупая его за 12 тысяч рублей, которые получает банк.
Суть данной схемы заключается в том, что банк выдаёт клиенту кредит в 10 тысяч рублей с условием его возврата с надбавкой в две тысячи. Данная схема не соответствует нормам ислама и относится к риба, поскольку, подписывая договор в магазине, клиент фактически оформляет кредит в банке.
Также магазины много спекулируют словами «рассрочка», «беспроцентная», «без штрафов», пользуясь тем, что клиенты часто не вникают в договоры, которые они подписывают, а также злоупотребляют доверием, вызываемым у населения этими словами, поскольку они ассоциируются с исламскими нормами.
СПРАВКА. Попытки внедрить в России банковскую систему, соответствующую нормам ислама, уже предпринимались ранее. «Бадр-Форте Банк» был первым исламским банком. Он успешно работал на протяжении 15 лет, однако в 2006 году ЦБ РФ отозвал лицензию банка из-за несоответствия его деятельности российскому законодательству. С течением времени вопрос о развитии мусульманской финансовой системы в России вновь стал злободневным, и сейчас исламский банкинг уже действует на территории мусульманских регионов.
В последнее время на рынке региона появились финансовые организации, которые предлагают рассрочку в рамках норм ислама. Наиболее известная в ЧР – компания «Фаворит 13», которая начала свою деятельность в регионе только в начале 2022 года, но уже уверенно стоит в одном ряду с успешными компаниями, такими как «Фонд имени шейха Зайда», «FinCity», «Баракат». Люди часто задаются вопросом, в чём заключается разница между запретной в исламе схемой с участием банка, которая была упомянута выше, и схемой, которую называют «рассрочкой согласно исламу». И в том, и другом случае покупатель получает возможность оплачивать товар не единовременно на месте заключения сделки, а в течение определённого срока. При этом в обоих случаях цена товара, естественно, возрастает. Так в чём разница?
Разница в том, что исламские финансовые организации сначала выкупают товар, получают его, возлагают на себя ответственность за него и только после этого продают его клиенту. Что же касается схемы с участием ростовщического банка, то в данном случае никакой перепродажи нет. Банк просто выдаёт покупателю кредит, на который последний покупает нужный ему товар, после чего он должен вернуть этот кредит с определённой надбавкой. В варианте с банком имеют место штрафы и пени, которые налагаются на покупателя в случае опоздания с выплатами согласно указанному в договоре графику, что является одним из видов риба (ростовщичества), а также выплаты по страховке, комиссии за погашение и множество других трат, о которых клиент узнаёт, лишь когда непосредственно сталкивается с данной схемой. В случае непогашения долга в срок он может быть продан третьим лицам (что в данной форме не соответствует шариату), и в дело вступят коллекторы, которые, как известно, имеют совсем иной подход к делу.
Таким образом, банк ничего не покупает и не продаёт, это запрещено законодательством. Банк лишь выдаёт кредит. Что же касается указанных выше финансовых компаний, то они выкупают товар, получают его, перепродают клиенту и несут перед ним ответственность за него.
«Мы приобретаем товар, в частности спецстройтехнику, недвижимость и, произведя наценку на данное имущество, передаем ее на определенное количество времени. Наценка у нас фиксированная, рассрочка выдается на срок от 12 до 48 месяцев. Первоначальный взнос на все периоды 20 % . Добавочный процент на стоимость недвижимости зависит от количества месяцев: 12 месяцев – 15 %; 24 месяца – 25%; 36 месяцев – 35 %; 48 месяцев – 40 %. Отсутствуют пени и штрафы за просрочку платежа.
В случае нарушения покупателем сроков внесения ежемесячных платежей за весь период действия рассрочки на общий срок – 60 календарных дней, продавец вправе по своему выбору:
− требовать досрочного и единовременного внесения покупателем полной стоимости объекта в течение 5 рабочих дней;
− реализовать объект третьему лицу. Средства, вырученные из такой реализации, будут направлены на погашение задолженности покупателя перед продавцом. Оставшаяся сумма (при наличии) будет возвращена покупателю.
– При заключении договора необходимы свидетели со стороны отца, – рассказывает генеральный директор «Фаворит 13» Саид-Магомед Ахмадов.
«Так как по нормам ислама мы можем продать только то, что имеем, поэтому выкупаем, и после того как покупатель отдает рассрочку, это имущество переходит в его собственность. Этот человек по отношению к нашей организации до полной выплаты является должником, но в силу своей защиты и того, что это предусмотрено нормами ислама, данное имущество оставляем в залоге до полного погашения. На сегодняшний день мы уже продали порядка 100 единиц техники и столько же квартир в регионе. Это относительно небольшие цифры, однако мы не собирается останавливаться на достигнутом. Будем открывать филиалы в других городах России и странах мира», – подчеркнул Саид-Магомед Ахмадов.
Интересно, что данный вопрос, упомянутый имамом Аш-Шафии больше тысячи лет назад, называют современным, появившимся только в наше время. Его называют «современной рассрочкой с участием трёх сторон», «современным финансовым продуктом «банковская мурабаха» – разновидность сделки с предварительным обещанием клиента выкупить товар у исламской компании, то, что получило сегодня большое распространение в исламских странах. Исламские правоведы всегда опережали своё время на многие века, потому что черпали свои знания из источников, утверждённых Всевышним Аллахом до конца существования человечества.
Камилла Чабаева. Вести Республики
checheninfo.ru
